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2015中国普惠金融发展论坛圆桌对话:借力互联网新业态打造普惠金融全覆盖
发布时间:2015-11-13

可获得性话题——借力互联网新业态打造普惠金融全覆盖,主要探讨普惠金融的可获得性话题,对话主题是:借力互联网新业态打造普惠金融全覆盖。参与本环节的嘉宾是:金融工场董事长魏薇、中融民信总裁冷厉、中瑞财富副总裁荣春献、恒昌公司副总裁张然。

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可获得性话题——借力互联网新业态打造普惠金融全覆盖

主要探讨普惠金融的可获得性话题,对话主题是:借力互联网新业态打造普惠金融全覆盖。参与本环节的嘉宾是:

金融工场董事长魏薇

中融民信总裁冷厉

中瑞财富副总裁荣春献

恒昌公司副总裁张然

以及本场对话的主持人——91金融联合创始人吴文雄。

主持人:谢谢各位,首先一个是所谓的互联网新业态,最近讲互联网+比较多,到处说双创,对互联网金融业会产生很大影响,使得我们互联网金融从业者有机会更多的去实践。请各位做一下我们核心业务点和业务方向的介绍。

魏薇:我跟吴总是好朋友,我们也会经常见面,多做一些交流。简单介绍一下金融工厂,它是上市公司,也是中国信贷旗下的互联网金融平台。我们品牌上线时间比较早,在2012年7月,初始的时候更多是传统金融门户网站模式,把我们旗下传统金融的相关业务产品放在平台上。从2013年下半年开始,改成P2P交易平台,用户超过60万,累计交易额70个亿。我认为金融的本质是资金的融通,一端是需要资金融资的客户、借款人。另外一端是有闲置资金需求的出借人或者投资人,我认为普惠金融要全覆盖,并且可持续全方位的服务于这两端客户。

我们在互联网金融平台上看到有90%的人都是出借人,我们要为他们提供安全、透明、更加丰富的金融产品,让他们在平台上获得便捷的投资,财富升值的手段。

另外一个是投资服务方,我们为更多客户、小微企业等等个人提供融资的需求。主要是几个大的产品线,一方面是我们为小微企业提供的无抵押贷款,额度相对偏小,但是我们采用德国的先进技术审查。我们也有一手房的抵押贷款项目,目前我们的一个业务是做4S店的一手车和二手车的融资。

我们还有跟大型的金融机构合作,包括小额贷款公司,在平台上比较受到投资人追捧。我们在供应链金融方面做了跨境融资的产品,主要基于我们在上市公司和股东方通过信贷在海外的牌照,以及我们金融工厂作为互联网金融平台的金融服务定位,进行资源整合和产品设计,服务有这种跨境需求的融资客户。

我认为普惠金融首先要覆盖两端的客户群体,同时要提供更加简单、便捷、快速的金融服务,让我们的金融触手可及,让我们的平台在PC端、手机移动端甚至我们的微信等等社交平台上渗透到各个方面。

苏琴:非常荣幸能够加入到论坛的讨论中,我们的业务涉及到小微贷款以及普惠金融,向全牌照的金控集团发展。

我们论坛的主题是普惠金融全覆盖,这个话题和我们民信公司的战略发展不谋而合。我们在金融服务方面做到垂直化、立体化服务的发展。民信通过三个不同的平台覆盖了全方位的金融服务,我们旗下有P2P民信贷平台,大概有近百万用户,主要以互联网手段能够给普通的大众消费者提供P2P服务,能够让大家最便捷,以最低的金额享受到普惠金融的便利。

我们线下有几千人的财富管理团队,有ME金融平台,是实现财富管理的平台。我们有一个平台叫“粮满仓”,主要是针对三农的。包括东北的粮仓,以及对粮食企业做到上下游供应链的贷款和金融服务。民信致力于提供普惠的、立体的金融服务。

荣春献:今天下午有这个机会跟大家做一下沟通,简单的介绍一下我们是中瑞财富,我们是专门定义为做大宗商品贸易类的P2P平台。我们是互联网金融平台,我们是供应链金融的提供方,同时我们是P2B。

实际上跟前面很多P2P或者说A2P不太一样,不是说我们可以强调一个概念,主要是针对垂直产业链本身,上下游之间的贸易产生融资的需求,由这种融资需求产生的资产。

从普惠方面来讲,我们是很年轻的平台,我们公司去年一月份设立,平台去年五月份成立,到现在一年半时间,我们成长还是比较稳健,现在有三十多万的用户。同时,我们累计的融资金额已经达到30亿。特别想介绍一下我们的定位,因为我们做的产品线更多是大宗商品贸易领域,可能离C端是比较远的,前面有很多老总分享了做了车贷、放贷、消费贷,和普通投资人以及消费者接近一点,我们做的事情是默默无闻的,我们为国计民生息息相关的商品,比如说煤炭、成品油、塑料、橡胶这一类领域的贸易商提供供应链金融服务。

其实我们是真正的默默无闻的在做一件普惠的事情,希望大家能够慢慢的认识到我们,关注到我们。

张然:恒昌我们成立于2011年,截止到现在覆盖三百多城市,一千两百多网点,为数十万客户服务,提供的资金有数百亿。下面有很多平台,基本上按照行业来讲是全覆盖的客户群。对于我来讲,我认为普惠金融的普惠意思是让所有老百姓都能够享受服务,第一个是空间享受,天南海北。一个是时间差,我们传统金融的服务是不是能够让所有的客户在所有的时间都得到。

其实现在来讲,无论是互联网金融也好,很多人都说互联网金融对传统金融有一个冲击。从我的角度来讲其实它是一个补充,让更多的客户和老百姓享受这种服务。

第一个我们有全天候24小时都可以在网上运作,第二个是如果他懂互联网,可以便捷的在网上操作。如果他出现了对某些金融知识概念不太理解的时候,对互联网不太熟悉的时候,可以到线下很容易的找到我们的服务网点做一个解答。

其实,这个普惠金融在于百姓的教育和金融知识的普及,普惠金融这个概念不光是提供服务,还涵盖的信用教育和金融知识普及的概念。

主持人:四位嘉宾对业务介绍各有千秋,有从门户的信息,也有从消费贷、P2P等等,基于大宗商品和供应链相关的业务,也有恒昌这样的大的线上团队和多元化业务的非常传统的金融体系。当然,我们如何利用互联网连接用户和资产?是我们所有金融机构共同探讨的话题,互联网特点在于人群分散和时间、空间、地域的跨界。

四位分别分享一下,我们这个业务在过去尝试和互联网进行融入的时候,通过传统的途径和互联网手段,有一些互联网产品推出,在资产端和管理段有那些有效?是和我们过去的优势业务相结合的?这是我们一直以来不断的进化,可以有一些分享点。

魏薇:对吴总讲到的进化是有非常深的感触,我们最早做传统金融,后来开始做P2P互联网平台。发展到现在,发现尤其最近两三年整个行业演进的速度和包括他目前的产品、服务,无处不体现于深度的融合。

首先讲普惠金融的全覆盖,还是要讲到我们的投资理财客户。我们现在完全应用于互联网和移动互联网的手段,在深度融合方面更多是应用的场景和生活、消费、娱乐等等更多服务的需求在和我们现在的互联网金融深度的进行融合。而且,我也认为在未来这是一个可能发展的趋势和方向。我们看到更多的平台在这些方面做了产品创新和设计,取得了很好的成绩,并且获得了用户的认可。

包括我们金融工厂同样在金融和生活消费以及日常娱乐的产品服务,在和我们平台上的金融项目做结合,有什么创新方式。这是在我们覆盖的投资理财客户方面,我们讲的深度融合主要是在融资客户产品上面。

 刚才介绍的几类产品,第一个是传统金融和互联网的融合。因为我们可以看到在我们金融工厂和包括我们的上市公司,原来是做小额贷款公司,还包括一些传统的金融服务方面,包括服务这一类的客户。现在我们更多的产品能够看到的,包括刚才介绍的车贷产品,实际上结合了原有的业务,更多是针对库存和物流控制的手段实现我们产品的风控。

刚才介绍的供应链融资,我们讲到的跨境融资,实际上也是贸易融资的一部分。更多是结合我们在传统金融方面内保外贷的模式,所以我们现在更多的是在融资方面结合互联网和发展趋势,更多的整合资源,把更多的金融产品和手段进行创新,进行更新的方案设计,并且落地服务于更多的小微客户,这是我认为在这方面更多深入的融合,很多时候带来的是颠覆性的效果。

再一个我认为是平台和平台之间的融合,很多都在结合相互的优势,实现更大规模,更快速的发展。作为我们互联网平台,互联网金融实际上提供的是金融服务。但是有很多触达用户的手段和方法,以及其他类型的互联网平台会给我们带来更好的效果和手段。现在我们在车贷方面,跟一些汽车经销商的信息平台做战略合作,很多客户的来源以及包括车辆产品的信息,以及整个流程化的管理,都是依托两个平台互相结合之后,不管在后台信息系统的打通还是在前台产品服务的打通实现深度的融合。

包括在房贷产品当中的产品,更多的是和房屋经济、信息中介平台进行的产品合作,并且整合的是银行类的一些金融产品的资源,能够实现首付贷的融资客户相对很低的成本,给到非常便捷的方式,这是平台之间的融合。

苏琴:有很多平台和业态的融合,民信现在面临两个努力的方向,一个是业务形态的融合和各个平台之间资源的融合,这也是我们现在正在探讨的。业务形态的融合像魏总说的我们是一个非常大的线下平台,如何把原来不能互联网化的金融产品,如何以互联网化的形式投放到市场,如何充分的利用线下的资源和线上便捷的服务,服务到普惠大众,这是我们在探讨的,也是的确有一些困难和难度的。

互联网下的一些金融之所以发展的比较快,是因为他主打的产品,像P2P平台,业务线条比较简单,产品比较简单。但是如果我们把传统的金融业务互联网化,其实这个的确是值得大家探讨的,也是我们现在没有办法解决的问题。

另外一个融合是我们打造的三个不同的平台,是在垂直的生态系统上能够把三个不同平台的客户资源和信息都做一个分享,做一个融合。实际上每个客户的需求在不同的阶段是动态的,有贷款需求的,也有理财客户的需求,不同产品定位的互联网平台,如何把所有的客户在三个平台之间灵活的融合和利用,也民信公司正在全力打造和推进的,也希望大家能够探讨的,也是我认为互联网化能不能在垂直平台上把不同资源做一定的整合和融合。

荣春献:听到魏总和苏总介绍,从前面两个机构的情况来讲,他们更多的是综合一点,中瑞财富这边从成立的第一天起到现在一年半时间,我们定位于垂直领域,做大宗商品贸易的金融。

我着重说一下资产端这一块,我们认为它是更核心的东西,我们一直在发掘资产端的资源。所谓的O2O,线上一端在资产发掘这一块可以界定,比如说有一些垂直电商网站可以合作。更多的还是要靠线下的团队,其实有几个作用。

第一个这个团队必须来自于真正实业的团队,他们对这个行业,对这个行业怎么去做贸易,贸易中有什么风险,每个环节的风险是怎么规避和控制的,非常非常的熟悉。这样有助于我们发现好的业务,同时在好的业务中能够把风险控制好。

同时,通过线下的发掘,我们能够真正的了解到业务当中还有哪些会产生风险的地方,为我们进一步改善风险控制的体系不断的升级迭代。我们认为这是线下的发掘和资产的发现,这是更重要的。其实现在很多平台都出现了这种情况,我们也注意到前面大家更注重线上,花很多资金去补贴,可以获得很多的投资用户。回过头来一看没有个好的资产投,这就很头疼了,要不然就是你去借别人的资产,确实很快,但是是有风险的,因为不了解别人的业务,无法真正的做到风险可控。

所以,我们的思路一开始所谓慢就是快,一年半的时间就做了三十个亿,真的不算快,但是我们希望做的更加全面一些。

张然:我们现在说的互联网金融只是区别于过去的传统金融,当我们考虑各自的优势和劣势以后,加以把优劣势作为互补,这个做到了比较好的深度融合也好,或者是强强联手的方式也好。所以,前面几位都说了很多,从我自己来讲第一个要考虑清楚这两点。

我觉得互联网给我们带来的是信息的快速和信息量的足够大,如何通过传统金融的保守分析以及对风险的敬畏之心从互联网中抓取一些东西。

第二点是因为传统金融没有互联网化的时候,我们会有很多信息的缺失,通过这些如何把它推上互联网,让我们的传统金融有一个变革。现在无论是O2O或者各种形式的展示,只是在互联网上展示的一种方式,以及利用互联网它现有的优势和独特的特点,把我的传统金融进行更多的更新和变革。

所以,我想说这个是大家的角度不同,需要大家去更深入考虑的一个前提,更好的去深入的挖掘。

谢谢!

主持人:四位用不同的角度讲了如何跟现有的业务进行互联网化,尤其张总讲的互联网与传统金融的优劣势的时候,是不是拘泥于互联网的载体。刚才魏总讲到和第三方的流量入口结合,做车的或者线下做房产的一些企业进行合作。

其实我们融合在一点,互联网不仅仅只是一个网站,一个合作的渠道和一个网点,特点应该是人人可参与,核心是要把每一个个体作为用户的参与主体为它提供金融服务,这是需要创新和服务的点。

互联网本身有它的连接性,实现人与人交互的方式改为互联网的方式,我们可以选择多元化的渠道进行融合。无论是传统的O2O场景应用,我们刚才讲的全覆盖,现在完成了线上线下的迁徙。很多应用都搬在线上,我们要融合起来,不仅仅是在产品端做一个创新,这两点是我们未来很重要的方向。

第一个是想要为每一个人提供金融服务,第二个是利用互联网的优势,充分的进行数据对接、物流对接、资金对接、人的对接等等。如果我们人人连接互联网实现了,我们在理财端和资产端有很多的创新,但是我们到底有没有做到普惠呢?是不是因为我们为了追求高利润和快速发展,最后使得我们的服务真正服务到了企业和个人呢?这是我们在新的发展背景下,新的话题。

我们要用怎样的手段?提供怎样的产品?服务那些真正的个体和个人呢?无论是消费还是信用,还是理财、贷款。其次是如何在业务体系里面实现的覆盖,不仅仅在供应链做到普惠,我有更多业务的拓展空间。现在我们到底有哪些普惠的金融产品?我们如何在未来发展中实现业务的边界不断扩展?魏薇:其实简单的来讲,普惠是能够以更低的门槛,更低的成本,更便捷和快速的手段服务于我们的客户,或者让我们的客户获得服务。其实互联网金融是我们整个金融体系的补充,普惠金融是靠我们所有金融或者是金融服务的从业者一起去完成的非常宏大的事业,包括我们现在在座的领导和银行的各位同仁以及互联网金融、财富管理方面等等的团队和成员。

我认为如果从我们自身的业务模式和平台来讲,我们给客户提供的是相对比较低的门槛。在我们的平台上面,我们的起点是非常低的。在原有的传统金融服务方面,更多是服务于高端客户的,相对收益比较高的,风险相对可控的产品,像信托和其他类型的产品,他对客户整体的资产实力以及它的一些风险承担的能力要求是更高的。

现在有了互联网金融,在这方面实现了更加相对比较宽泛的群体,能够去触及,并且能够去采用的一种手段和方式。看到我们大多数平台上面,我们的投资起点是百元,有的可能是千元的模式。包括我们项目的一些回报,目前在整个收益水平上来讲,还是与传统金融产品略高一些的固定收益类产品,还有流动性更强的新的产品和服务。

包括金融工厂在微信端做了理财项目,流动性更强,是账户类的理财产品。这些都是更简单,更便捷的方式普惠于我们投资理财的客户。

从融资端来讲,我们更多要考验能力和水平,在相对比较复杂的经济和金融环境中,如何识别和辅助你的优质用户获得低门槛、更便捷快速的金融服务手段。不管是信用贷款也好,还是包括大宗贸易的客户,获得的手段并不是很多。现在互联网金融的成长和加入之后,这一类客户有更多的方式和更多的渠道获得融资,获得金融的服务,能够辅助他继续做大规模,进行发展,这些都是践行普惠金融的理念,并且按照现在来讲,普惠金融和互联网金融已经上升到顶层设计层面,符合整个近来和社会发展的需求,最主要还是非常有强大的社会需求,这是我们在现在这个阶段,所有从业者的机会,能够调动我们的资源,整合我们的资源,把我们的经验和服务的能力、水平提供给我们的用户。

苏琴:我们也在做很多业务的探索,市场定位的时候,像我们一开始介绍的,民信希望全方位覆盖市场的各个客户。作为两个重要的发展方向,做到全民的覆盖。下一步我们会像魏总他们说的有消费金融,我们也在做上面的探索,我们会针对在校大学生做一些3C类的消费金融的借贷,主要是为他们没有跨出校园的学生们,从信贷角度来讲,可能他们没有稳定的收入保障,可能在很多的传统金融行业没有办法拿到贷款的,但是通过我们消费金融的产品提供,能够顺利的买到3C产品,其实对我们互联网金融有很大的贡献。

从第一步的智能手机开始,接触到我们互联网金融普惠的概念,其实这方面也是民信在普惠金融上能够想到的一些点。之前,我也听多了另外一个普惠大众的平台,(两碗仓)的几乎,其实是粮食供应链的一个产品。在普惠这一块很早就布局了,我们在这一方面做了很多调查。发现很多的粮农和果农,他们也是非常有金融方面的需求,但是因为方方面面的关系,经常被拒于传统之外。包括在果农和粮农上提供的金融服务,也体现了普惠金融的概念。

荣春献:普惠这一块我更赞同上一个论坛里面建行同仁的定义,普惠一定有一个前提,首先这个东西成本上是可以承受的,可持续的情况。我指的是资产端这一块,资金端有很多人讲了,通过互联网技术和移动互联网技术,让更多的普罗大众接受到不同渠道的投资,获得高于银行存款的回报,这是普惠的一个表现。

其实对于融资端或者资产端来讲,我觉得普惠是有限的,首先我一定要筛选,只是说筛选的方式不一样。比如说传统金融更多的判断它的主体信用和还款的能力和意愿。从我们的业务模式来讲,更多的是判断它的行为,同时在这个贸易行为当中,它的物流和仓储,每一个环节我是不是可控,只要判断这个行为是真实的,同时这个过程可控,我就可以给他提供资金上的支持。

在这个前提下,我们是有一定的普惠含义在里面,符合这个条件的,也许银行不会愿意给他们提供贷款,因为他们没有相应的担保,没有相应的抵押,我们这一块不需要。我觉得这一款不管是对大宗贸易商品领域,还是对于资产融资端的需求,是我们做到了我们应该做的,但是不可能是普惠。如果出现坏账,第一受到损失的是平台投资人,同时平台会受到影响。我保持我的观点,资产端一定是有限的汇集。

张然:普惠第一个是线上线下能够覆盖更多人群,第二点是我们公司从一线到四线城市都有网点覆盖,能够全面覆盖。第三点普惠我认为第一个是是不是有多元化的理财产品,让老百姓找到适合自己的一款方案进行投资。第二点是从资金需求方,是不是有多种的借款成本,不同的借款方案给到它。

比如说我们也有对中小企业主的一些借款,相对于我们的借款成本会高很多。在这里我用不同的借款成本,根据他们的承受能力去进行一个切割,让他们找到不同的可以获得需求的借款方式。在理财端我们也会给更多的有资金比较雄厚的人,跟他们推荐一些半公益的理财产品,让他们能够获得收益,在他们收益预期不会降的很低的情况下得到精神的满足,同时教育他们自己的孩子如何看待老百姓的生活,或者更加的节俭。我也同意荣总说的,在风险可控的情况下做适度的普惠,这是我们公司现在做的事情。

主持人:普惠概念提出源自于我们对美好事物的向往,其实过去还是比较遥远的。前几天从台湾回来的时候,当地银行提供的居民储蓄利息是一点几,普通人的财富是不通过这些方式的,促使银行只是作为通道帮助更多的人找到合适它的理财通道和方法,这是我觉得在世界自由经济市场上的运行法则。

可能国家出于银行约束的角度,实现更多的分配,实现社会资本流转。这一部分的普惠有一定的距离,也有可能互联网的到来,互联网形态演变为手机互联网、智能连接终端的网络人人金融的时候会打破这样一个束缚,每一个个体不一定是优惠的,而是每个普通人都有它能享有的金融服务,这种服务是贴合它的本身需求的,也是界定互联网新生态,有这样的新模式和思考理论,实现每一个个体人人金融的普及。

这是我们最终的思考,最终希望四位嘉宾做一个互联网金融的业态判断,用比较简短的语言描述一下。

魏薇:我觉得在未来不管是中期还是长期也好,互联网金融是一种服务的手段。其实我们在金融上面服务的需求也是生活中的一部分,也是社会经济和社会发展的一部分。所以,我觉得互联网金融未来会和更多的现有的线下O2O模式,还是说目前互联网平台甚至电商也好,等等更多的手段还会有更多的融合。

我相信未来更多的是服务属性,服务于我们的用户,我们的用户到底需要什么我们就提供给他什么,更多的让他体会到互联网手段的快速、便捷。同时,金融服务是其中很重要的一部分,能够让所有用户以普惠的形式享受到金融服务,这是未来从大的服务手段和方式当中,其中很重要的基因和要素,未来应该是相对综合的服务手段。

苏琴:我个人始终认为金融是本质,互联网只是手段,我认为将来不管是中期还是长期,传统金融和互联网金融绝对是并行互存的,互相依托和互相发展的业态。

荣春献:第一个从资金端角度来讲,对于普罗大众来说未来是百花齐放,有众多选择的投资渠道。从融资端角度来讲,可以获得融资的渠道,越来越拓宽。从传统的金融机构到我们所谓的互联网金融渠道,再到多层次、多维度的资本市场,这一块会越来越广。而且也可以很明显的看到这个趋势,现在很多的资产慢慢的先成为非标资产,逐渐的形成一种标准化,比如说ABS,实际上就是把社会上的存量资产越来越拓宽。

张然:我觉得两个词:高度融合和经营操守。